Всем привет!
Сегодня у нас тема про кредитные карты, а в частности такую всем известную и, наверное, полезную штуку как беспроцентный период кредитования.
Понятие беспроцентного периода относится только к кредитным картам, соответственно, речь в данной статье пойдет только о кредитках. Может, беспроцентный период бывает и в автокредитовании или ипотеке? Если кто слышал и видел такое — срочно пишите в комментариях!
Беспроцентный период в разных банках называют по-разному. Где-то грейс-период (grace period), где-то льготный период, а где-то бесплатный период кредитования.
Термины бывают разные, но суть беспроцентного периода одна: вы покупаете что-то по кредитной карте (или снимаете средства в банкомате), т.е. пользуете заемные средствами. И если вы успеете отдать весь свой долг к определенной дате, то проценты вы не платите. Вот прям ни копейки.
Купили себе в подарок новые туфли за 1200 руб., и, если отдадите к назначенной дате эти 1200 руб., то ни копейки переплаты не будет! Волшебство какое-то.
Мы с вами сейчас выясним в чем там собака зарыта.
Итак, начнем по порядку.
Беспроцентный период действует не только на покупки
Я читал во многих статьях, которые как кажется, бегло написаны копирайтерами, что беспроцентный период в кредитных картах действует только на покупки по безналу. А вот если ты снял деньги, то беспроцентным периодом воспользоваться не удастся.
Это не так.
Да, в большинстве банках действительно, льготный период действует только на покупки по карте, а на снятие наличных не действует. Например, в Сбербанке. Там льготный период действует только на покупки.
Но есть много банков, где можно снимать наличные с кредитной карты и при этом пользоваться беспроцентным льготным периодом. Например, это кредитные карты от Альфа-Банка или ВТБ. Там по условиям льготный период распространяется не только на покупки по безналу, но и на снятие наличных.
Да, вы всё верно понимаете — Можно взять деньги в долг без процентов наличными! Просто всё равно что у соседа занять, только потом ему не нужно покупать шоколадку или бутылку.
Думаете, есть комиссия за снятие на личных? Да, есть такое почти у всех банков, но в том же Альфа-Банке, можно снять до 50 000 руб. в месяц без комиссии! Блин, ну где же тут у нас подвох то? Сейчас будем узнавать дальше.
Отдать нужно будет всё и сразу
Понятие беспроцентного периода подразумевает, что к его окончанию вы погасите 100% кредитных средств, которыми вы воспользовались. Иначе, процент будет начислен на всю сумму и за весь период, включая льготный.
Например: вы совершили покупку на 50 000 рублей, и льготный период составляет 50 дней. Если к 50-му дню вы погасите только 49 000 рублей, то вам на 51 день начислят проценты (согласно тарифному плану карты) на все 50 000 рублей за все 50 дней.
Не всё так просто как кажется
Вот вы видите рекламу «50 дней пользования кредитом — бесплатно». И, соответственно, думаете — вот куплю я сейчас по кредитке мобильный телефон, засеку 50 дней, отдам всё на 49-й день и отлично! Процентов вроде как не заплачу, 50 дней период же беспроцентный. Вроде как рассрочка получится.
Но это в рекламе, а в реальности всё немного сложнее. И эта сложность заключается в том, что каждый банк рассчитывает и интерпретирует этот период по-своему.
Если вы видите надпись «50 дней льготного периода пользования деньгами бесплатно», то юридически, если соблюсти все условия, то так оно и получится.
Сейчас за некорректную рекламу или за введение в заблуждение клиента предусмотрена серьезная ответственность, поэтому откровенный обман в рекламе, как правило, уже встретишь редко и старая поговорка «На заборе тоже написано» в данном случае остается в прошлом.
Друге дело, что около надписи на заборе стоит звездочка, которая расшифровывает все условия данного предложения.
Как всё на самом деле
Для того, чтобы разобраться как работает беспроцентный период лучше разобрать это на примере конкретных банков. Возьмём самые популярные и которые как раз имеют различия в расчете периода.
Кредитная карта от Сбербанка – 50 дней без процентов
По модели этой карты устроены большинство карт с беспроцентным периодом.
Льготный период работает следующим образом:
1. Сам льготный период (50 дней) разбит на два условного периода (30 + 20):
- Отчетный период (период покупок) — 30 дней.
В этот период вы можете совершать разные покупки, хоть крупные, хоть хлеб в магазине купить. - Расчетный период – когда нужно погасить задолженность по всем покупкам, совершенным в отчетный период – 20 дней.
2. В тот день, когда заканчивается Отчетный период и начинается Расчетный период одновременно начинает действовать новый Отчетный период. В новом Отчетном периоде вам также можно совершать покупки, но погасить их нужно будет уже в новый Расчетный период.
3. И вся суть в том, что для того, чтобы вам воспользоваться всеми 50-ю днями льготного кредитования вам нужно совершить покупку в первый же день вашего Отчетного периода. Если совершите на следующий день, то льготный период составит уже 49 дней и так далее. Вплоть до того, что если вы совершите покупку в последний день Отчетного периода, то тогда, чтобы не платить проценты, и уложиться в льготный период, вам нужно будет погасить долг в течение 20 дней.
Понимаю вас, звучит для осознания жестко. Но это самое простое описание, которое мне удалось сформулировать. К тому же, мы с вами учимся. Тяжело в учении, легко в кредитовании!
Давайте посмотрим на скрин ниже и станет понятнее.
Пример: если отчетный период начался 03 декабря и тогда же совершена покупка, то у владельца карты есть 50 дней на погашение задолженности под 0% — до 22 января. Если же покупка совершена 18 декабря, до 22 января остается 35 дней на погашение полной суммы задолженности под 0% (15 дней отчетного периода и 20 дней платежного периода). Соответственно, на погашение задолженности без процентов всегда доступно от 20 до 50 дней! А не четко 50 дней, как возможно подумать, оформляя карту с 50-ти дневным льготным периодом.
Давайте возьмем другой пример.
Кредитная мультикарта от ВТБ – 101 день без процентов (Аналог – Кредитная карта 100 дней без % от Альфа-Банка)
Я специально взял карту, которая по модели работы отличается от Сбербанка, чтобы показать иные варианты работы.
И тут есть много отличий:
1. Беспроцентный период действует не только на покупки, но и на снятия наличных!
2. Во время беспроцентного 101-дневного периода проходит почти 3 месяца. И чтобы банку вас держать под контролем по 20-м числам каждого месяца вам нужно будет вносить минимальный платеж в размере 3% от суммы задолженности.
3. Новый беспроцентный период начнет действовать, как только вы погасите всю задолженность.
Соответственно, стоит вам пропустить минимальный платеж или по истечению 101 дня погасить не весь долг, вам будут начислены проценты за весь 101-дневный период.
Посмотрите, как это выглядит визуально и здесь же приведен пример.
Как видите, не всё так просто с беспроцентными периодами. Не смотря на говорящие названия «столько-то дней без процентов», по факту может оказаться, что дней на погашение у вас останется гораздо меньше. Как у Сбербанка, например, вместо 50, надо будет погасить за 25. Отдать придется раньше!
Тем не менее, беспроцентные периоды работают и у вас действительно есть возможность пользоваться деньгами банка, причем не просто на покупки, но и даже наличными! Пользоваться деньгами бесплатно! Поверьте, в финансовом мире такое встречается не часто. Я бы сказал даже такого вообще не бывает.
Зачем банку давать эти беспроцентные периоды? В чём его интерес?
Ответ вас может сейчас удивить.
Понятно, что прибыль банков в том, что если вы выходите за льготный период (нарушаете условия льготного кредитования), то вам начисляются проценты за пользование средствами, причем сразу за все дни, которые должны были быть бесплатными.
Вы конечно скажите, что вас не проведешь и вы уложитесь в беспроцентный период не нарушая его условия. Я и не сомневаюсь в этом – ведь вы читаете Финансовый ликбез. И таких как вы, к сожалению, не так много в масштабах нашей страны и даже мира.
Потому что — внимание! По статистике самих же банков за льготный период вываливаются порядка 80% клиентов! Рассчитано это заманчивое предложение 50-120 дневного беспроцентного кредитования на то, что вы оформите карту, сделаете по ней покупки и не умея управлять финансами, не успеете погасить всю задолженность в течение льготного периода.
Просто расчёт на неорганизованность заёмщика вот и всё. 🙂 Никакого обмана, никаких недоговорок. Всё просто.
Ну не в первый период вывалитесь, значит во второй, ни во второй, в третий значит. Так или иначе банк знает, что однажды вы не рассчитаете свои финансовые возможности.
Кстати, знаете кто учел эту неграмотность и неумение рассчитать свои финансы, воспользовался этим и сделал уникальное предложение? Да-да. Те самые карты рассрочки Халва и Совесть, например.
Ведь что такое Халва, например? Грубо говоря, это ведь та же самая карта с льготным периодом, но только банк за вас покупку разбил на ежемесячные платежи и сказал даты, когда и сколько нужно заплатить, чтобы вы уложились в беспроцентный период. Вот и получилась рассрочка.
Резюме
1. У каждого банка свои условия предоставления беспроцентного периода кредитования. Но почти все модели будут построены на основе тех, которые мы только что разобрали.
В каждом банке свои даты отчетного периода, будут или нет требования осуществлять частичное гашение долга внутри льготного периода, снятие наличных будет включаться в льготный период или нет.
2. Если в рекламе написано «50 дней», то это не значит что эти 50 дней вы безусловно получите при любом раскладе. Нужно знать даты платежного и отчетного периодов. В зависимости от даты покупки у вас может получится не 50 дней, а, например, 40, 35 или 21 день.
3. Обратите внимание, для того чтобы сохранить льготный период вам в некоторых случаях будет необходимо вносить обязательные платежи в течении этого периода. Касается это в основном более длинных грейс периодов — 60, 100, 120 дней.
4. По окончании льготного периода вам нужно будет погасить не только сумму покупки, но и различные дополнительные расходы. Например, комиссии за SMS- информирование, за снятие наличных, за годовое обслуживание карты и прочие.
5. Самый первый льготный период зачастую начинает отчитываться уже от даты получения карты, т.к. в этот день может быть первое списание по карте (как правило за годовое обслуживание), либо это просто предусмотрено правилами банка. Уточняйте даты своих периодов в банке.
6. Если к окончанию льготного периода вы не погасите необходимую сумму задолженности, то вам будут начислены проценты за весь срок пользования деньгам и на всю сумму! Таким образом, если вы погасите сумму долга на 51-й день вместо 50-го то вам будут начислены проценты не за 1 день, а за все 51!
7. Самому рассчитать и учесть все нюансы при пользовании льготным периодом довольно сложно. Поэтому, во-первых внимательно ознакомьтесь с ежемесячными выписками формируемыми банком. Если таковых нет, позвоните на горячую линию (как правило формата 8-800-) и узнайте, в какой срок и какую сумму вам нужно погасить чтобы не платить процентов.
8. Вы должны четко понять, что банк — это коммерческая структура и давать всем деньги в кредит без процентов ему не выгодно. Поэтому, не нужно удивляться столь большим количеством всяких условий и нюансов. Ведь если вы не выполните хоть одно, беспроцентного пользования деньгами вам не видать.
Спасибо, что дочитали до конца. До встречи в следующих статьях!
Напишите в комментариях что вам больше всего понравилось в статье. Возможно, у вас есть что рассказать об опыте использования кредитных карт с беспроцентным периодом.
