Всем привет!
Сегодня у нас интересная тема – Секрет беспроцентного кредитования.
Иначе говоря, что такое покупка товаров в беспроцентную рассрочку?
На что я чаще всего обращаю внимание, так это на то, что людей особенно очень беспокоят бешеные проценты (в беспроцентной то рассрочке) при оформлении подобных договоров.
Товар в рассрочку вы можете оформить сейчас во многих магазинах. И причем помимо уже традиционных магазинов бытовой техники и мобильных телефонов (iPhone в кредит так это вообще народный мем) в рассрочку сейчас продают много чего.
Зайдите в любой торгово-развлекательный центр и обратите внимание: ювелирные салоны, магазины одежды, оптика, детский мир, стоматологии и даже обувь – всё можно купить в рассрочку.
Причем, именно в рассрочку, т.е. не переплачивая за товар. Хотя само слово «рассрочка» довольно скользкое, и об этом чуть ниже.
Основной вопрос, с которым мне приходится сталкиваться:
Как так? — я беру обувь в рассрочку, например, в обувном магазине kari, а у меня в договоре написана дикая ставка 70% процентов годовых! Что такое? 70% годовых!
Итак, давайте разберемся что происходит на самом деле.
Начнем с того, что проценты, указанные в так называемом договоре рассрочки (это может быть кредитный договор или договор займа) есть. То есть, в нашем случае, если там указано 70% годовых, значит вы реально оформляете договор займа под 70% годовых.
Запутались?
Как так? Ставка, и не маленькая, есть, а переплаты нет – парадокс получается. Но в этом как раз и есть весь секрет беспроцентного кредитования.
При покупке товара в рассрочку розничная сеть делает скидку на сумму процентов и таким образом получается, что вы ничего не переплачиваете.
У меня на руках сейчас есть договор, который я специально оформил в магазине kari, чтобы купить обувь в рассрочку. И в данном случае получается что я взял в рассрочку обувь стоимостью 4499 руб. Ставка в договоре у меня написана 38,245% процентов годовых.
Но по факту торговая сеть kari продала мне эту обувь не за 4499 руб, а за 4005, т.е. скидка составила 11%. В рублях это получается — 494 руб.
Значит, я взял в кредит под 38% годовых не 4499 руб., а 4005 руб.
Как мы знаем, договор у нас платный (процентный), и на следующий день мне начинает начисляться процент. К окончанию срока договора мне начислится не много и не мало, а ровно 494 руб процентов переплаты. А 494 руб как раз и есть та сумма, на которую торговая сеть kari сделала скидку!
Если сказать по-другому, то торговая сеть просто компенсирует проценты по договору займа.
Это есть секрет – вы берете кредит (займ), платите проценты, но товар вам обходится без переплаты, т.к. вы получаете скидку на сумму процентов.
Так работает почти всё товарное кредитование когда вам предлагают оформить товар в магазине без переплаты.
Давайте ещё раз для закрепления материала:
- Товар стоил 4499 руб.
- Сумма займа составила 4005 руб.
- На займ начислились проценты 494 руб.
- В итоге я выплатил: 4005 руб. основного долга + 494 руб. = 4499 руб.
- Ни одной копейки переплаты!
Зачем торговой сети делать скидку на сумму процентов?
В такой трехсторонней сделки выигрывают все:
- Клиент – получает товар в рассрочку, не переплачивает, а просто рассчитывается за нужную ему вещь частями.
- Торговая сеть (продавец) – продал свой товар. Да, он сделал скидку на сумму процентов, но скажите кто сейчас не делает скидки? Товар, пусть и со скидкой, но продан и продавец получил прибыль.
- Банк (или МФО) – получил нового клиента, который выплатит ему процент. А клиенты, которые берут товар в кредит платят гораздо лучше, тем те, кто берет просто деньги. Это менее рискованно для кредитора.
Выводы:
- Не надо шарахаться при виде процентов, разберитесь, посмотрите на график платежей.
- Рассрочка — это выгодно. Очевидно, что если товар стоит 3000 руб., и мне можно заплатить за него не сразу, а по частям в месяц отдавать по 1000 руб, то вы понимаете, что это получатся в некотором смысле бесплатный займ для вас. Как будто вы заняли 3000 руб., отдаете долг по частям не переплачивая ни копейки.
Кстати, есть хитрецы, которые зная данное положение вещей, берут товар в кредит без переплаты при этом имея на руках полную сумму для покупки товара.
Потом идут на следующий день в банк и пишут заявление на полное досрочное погашение. Таким образом, при пересчете процентов, клиент купит данный товар даже ниже, чем он стоит в магазине!
Представляете – взять в кредит, а заплатить дешевле чем если купить его за наличный расчет.
А вы говорите кредиты – это плохо! 🙂 Кредиты это хорошо, если пользоваться ими с умом!
Читайте Финансовый ликбез и пользуйтесь кредитами правильно!
Информация для тех, кто хочет знать больше.
Слово «рассрочка» согласно ГК РФ может быть применено только в том случае, если человек заключает договор купли-продажи с предоставлением рассрочки с продавцом, т.е. с организацией, реализующей товар.
Таким образом, согласно законодательству, услуга «рассрочка» может быть только между продавцом и покупателем товара.
«Рассрочка» воспринимается потребителями как приобретение товара на условиях его оплаты частями без уплаты процентов продавцу.
Но в случае, когда вы берете в так называемую «рассрочку», например, IPhone на 10 мес. (или как в примеры выше обувь в kari) вы заключаете договор кредитования/займа не с продавцом, а банком (или МФО)!
Значит, фактически возникает финансовая услуга между покупателем и банком (ну, или микрофинансовой организацией), но не между покупателем и продавцом (непосредственно магазином)
А к отношениям, возникающим между физическим лицом/покупателем и кредитной организацией/банком/микрофинансовой организацией, нельзя применять слово «рассрочка», поскольку природа таких договоров различна.
Таким образом, продавец вводит в заблуждение покупателя относительно предоставляемых услуг и условий приобретения товаров.
Всё, что я написал выше— это не моё личное мнение. А позиция Арбитражного суда, который как раз рассматривал такое дело и создал прецедент. 
Для особо заинтересовавшихся, могу сказать, что прецедент произошел с компанией МВидео.
У меня на руках есть постановление Арбитражного суда, так что всё это имеет место быть.
Данный прецедент привел к тому, что теперь, вы можете видеть в некоторых магазинах не слово «рассрочка», а, например, словосочетание «оплата частями». Да, «рассрочка», бесспорно, гораздо понятнее для потребителя, но писать теперь его больше нельзя.
Кстати, есть такие всем известные карты рассрочки как Халва от Совкомбанка или Совесть от Кивибанка. А как они работают, в чем там секрет?
Об этом читайте в статье Кредитная карта нового поколения.
Всем пока, увидимся в новых статьях!
Пишите комментарии:
- Понравился ли вам материал?
- Узнали ли вы что-то новое?
- Возможно, хотите что-нибудь добавить по теме?
