Всем привет!
Как работает кредитная карта с льготным периодом? Знаете ли вы, что беспроцентный период в 50 дней по совсем не такой, как кажется на первый взгляд и по факту деньги скорее всего отдать придётся гораздо раньше?
Знаете ли вы, что чтобы получить 100 дней без процентов на самом деле в течение этих 100 дней нужно не забывать вносить платежи?
Как всё работает? Что в реальности из себя представляют эти льготные беспроцентные периоды? Давайте сейчас всё узнаем.
Это видео является ремейком моего предыдущего видео по этой теме, которое вышло более 2-х лет назад.
Тогда у меня не было возможности и навыков делать качественную анимацию и съемку. Но поскольку эта тема всё ещё актуальна, я решил переснять свежую версию.
Итак, поехали.
Понятие беспроцентного периода относится только к кредитным картам, соответственно, речь в данной статье пойдет только о кредитках. Может, беспроцентный период бывает и в автокредитовании или ипотеке? Если кто слышал и видел такое — срочно пишите в комментариях! 🙂
Беспроцентный период в разных банках называют по-разному. Где-то грейс-период (grace period), где-то льготный период, а где-то бесплатный период кредитования.
Термины бывают разные, но суть беспроцентного периода одна: вы покупаете что-то по кредитной карте (или снимаете средства в банкомате), т.е. пользуете заемные средствами. И если вы успеете отдать весь свой долг к определенной дате, то проценты вы не платите. Вот прям ни копейки.
Купили себе в подарок новый телефон за 20 000 руб., и, если отдадите к назначенной дате эти 20 000 руб., то ни копейки переплаты не будет! Волшебство какое-то.
Мы с вами сейчас выясним что здесь не так.
Итак, начнем по порядку.
Беспроцентный период действует не только на покупки
Я читал во многих статьях, что беспроцентный период в кредитных картах действует только на покупки по безналу. А вот если ты снял деньги, то беспроцентным периодом воспользоваться не удастся.
Это не так.
Да, в большинстве банках действительно, льготный период действует только на покупки по карте, а на снятие наличных не действует. Например, в Сбербанке. Там льготный период действует только на покупки.
Но есть банки, где можно снимать наличные с кредитной карты и при этом пользоваться беспроцентным льготным периодом. Например, это кредитные карты от Альфа-Банка или ВТБ. Там по условиям льготный период распространяется не только на покупки по безналу, но и на снятие наличных.
Да, вы всё верно понимаете — Можно взять деньги в долг без процентов наличными!Думаете, есть комиссия за снятие на личных? Да, есть такое почти у всех банков, но в том же Альфа-Банке и ВТБ по кредитным картам, можно снять до 50 000 руб. в месяц без комиссии!
Блин, ну где же тут у нас подвох то? Покупки и даже наличку тебе дают без процентов, просто так! Просто верни вовремя и всё! Ну просто сказка!
Что же тогда не так?
Вот вы видите рекламу «50 дней пользования кредитом — бесплатно». И, соответственно, думаете — вот куплю я сейчас по кредитке мобильный телефон, засеку 50 дней, отдам всё на 49-й день и отлично! Процентов вроде как не заплачу, 50 дней период же беспроцентный. Вроде как рассрочка получится.Но это в рекламе, а в реальности всё немного сложнее. И эта сложность заключается в том, что каждый банк рассчитывает и интерпретирует этот период по-своему.
Если вы видите надпись «50 дней льготного периода пользования деньгами бесплатно», то юридически, если соблюсти все условия, то так оно и получится. Это правда. Я вам сейчас всё покажу.
Друге дело, что нужно понимать все условия и подробности данного предложения.
Как всё на самом деле
Для того, чтобы разобраться как работает беспроцентный период лучше разобрать это на примере конкретных банков. Возьмём самые популярные и которые как раз имеют различия в расчете периода.
Первое. Это кредитная карта от Сбербанка – 50 дней без процентов.
Одна из самых популярных кредитных карт в стране.
https://www.sberbank.ru/ru/person/bank_cards/credit/graceperiod
По модели этой карты устроены большинство карт с беспроцентным периодом не только в России, но и в мире.
Льготный период работает следующим образом:
- Сам льготный период (50 дней) разбит на два условных периода (30 + 20):
- Отчетный период (период покупок) — 30 дней.
В этот период вы можете совершать разные покупки, хоть крупные, хоть хлеб в магазине купить.
- Расчетный период – когда нужно погасить задолженность по всем покупкам, совершенным в отчетный период – 20 дней.
- В тот день, когда заканчивается Отчетный период и начинается Расчетный период одновременно начинает действовать новый Отчетный период. В новом Отчетном периоде вам также можно совершать покупки, но погасить их нужно будет уже в новый Расчетный период.
- И вся суть в том, что для того, чтобы вам воспользоваться всеми 50-ю днями льготного кредитования вам нужно совершить покупку в первый же день вашего Отчетного периода. Если совершите на следующий день, то льготный период составит уже 49 дней и так далее. Вплоть до того, что если вы совершите покупку в последний день Отчетного периода, то тогда, чтобы не платить проценты, и уложиться в льготный период, вам нужно будет погасить долг в течение 21 дней.
Это значит, что по факту вместо фиксированных 50 дней льготного периода, по факту льготный период может варьироваться от 21 до 50 дней
Пример: если отчетный период начался 03 декабря и тогда же совершена покупка, то у владельца карты есть 50 дней на погашение задолженности под 0% — до 22 января. Если же покупка совершена 18 декабря, до 22 января остается 35 дней на погашение полной суммы задолженности под 0% (15 дней отчетного периода и 20 дней платежного периода).
Соответственно, на погашение задолженности без процентов всегда доступно от 21 до 50 дней! А не четко 50 дней, как возможно подумать, оформляя карту с 50-ти дневным льготным периодом.
Второй классический пример, это карты аж со 100 дневным льготным периодом. К таким картам относятся довольно популярная карта Альфа банка 100 дней без процентов и
https://alfabank.ru/get-money/credit-cards/100-days/
Кредитная «Карта возможностей» от ВТБ – 101 день без процентов.
https://www.vtb.ru/personal/karty/kreditnye/vozmozhnosti/
А вообще беспроцентный период по кредиткам бывает разный, от 50, 60 дней, 100, 101, 120, 180 и даже 200 дней в банке Авангард, например.
По этим картам с большим льготным периодом (как правило, больше 50-ти) концепт работы льготного периода отличается от 50-ти дневных льготных периодов.
Какие ключевые отличия, давайте посмотрим.
Во время беспроцентного 100-дневного периода проходит почти 3 месяца. И конечно же банк не может позволить себе, что он узнает о том, что вы неблагонадежный заемщик только через 100 дней.
Поэтому, чтобы банку вас держать под контролем по определенным числам (например, по кредитке ВТБ это фиксировано 20 число). Значит по 20-м числам каждого месяца вам нужно будет вносить минимальный платеж в размере 3% от суммы задолженности (если это ВТБ), а Альфа банке 10% от основного долга.
Новый беспроцентный период начнет действовать, как только вы погасите всю задолженность.
Пример:
Вы совершили первую покупку по кредитной карте 10 февраля. Начался беспроцентный 101 период.
20 марта и 20 апреля вам нужно будет внести минимальный платеж. Пропускать его нельзя, иначе льготный период перестанет действовать.
Внутри беспроцентного периода вы можете совершать и другие покупки. Главное, ещё раз повторюсь оплачивать минимальные платежи.
22 мая, по истечении 101 дня вам нужно погасить весь остаток задолженности, чтобы не платить проценты. Т.е. к 101 дню вы должны полностью рассчитаться с банком за все операции по карте за весь период.
После того, как вы погасили всё задолженность за этот 101 дневный период. И сделали следующую покупки или снятие по карте, сразу же начинает действовать следующий льготный 101 дневный период.
Как видите, не всё так просто с беспроцентными периодами. Не смотря на говорящие названия «столько-то дней без процентов», по факту может оказаться, что дней на погашение у вас останется гораздо меньше. Как у Сбербанка, например, вместо 50, надо будет погасить за 25. Отдать придется раньше!
А у ВТБ и Альфы нужно не забывать чётко вносить минимальные платежи. Т.е. беспроцентный период не предполагает период без платежей, как может очевидно показаться.
Тем не менее, беспроцентные периоды работают и у вас действительно есть возможность пользоваться деньгами банка, причем не просто на покупки, но и даже наличными! Пользоваться деньгами бесплатно! Поверьте, в финансовом мире такое встречается не часто. Я бы сказал даже такого вообще не бывает.
Зачем банку давать эти беспроцентные периоды? В чём его интерес?
Ответ вас может сейчас удивить.
Понятно, что прибыль банков в том, что если вы выходите за льготный период (нарушаете условия льготного кредитования), то вам начисляются проценты за пользование средствами, причем сразу за все дни, которые должны были быть бесплатными.
Вы конечно скажите, что вас не проведешь и вы уложитесь в беспроцентный период, не нарушая его условия. Я и не сомневаюсь в этом – ведь вы читаете Финансовый ликбез. И таких как вы, к сожалению, не так много в масштабах нашей страны и даже мира.
Потому что — внимание! По статистике самих же банков за льготный период вываливаются порядка 80% клиентов! Рассчитано это заманчивое предложение 50-120 дневного беспроцентного кредитования на то, что вы оформите карту, сделаете по ней покупки и не умея управлять финансами, не успеете погасить всю задолженность в течение льготного периода.
Да, всё так тупо и просто.
Просто расчёт на неорганизованность заёмщика вот и всё. J Никакого обмана, никаких недоговорок. Всё честно и просто.
Ну не в первый период вывалитесь, значит во второй, ни во второй, в третий значит. Так или иначе банк знает, что однажды вы не рассчитаете свои финансовые возможности.
Кстати, знаете кто учел эту неграмотность и неумение рассчитать свои финансы, воспользовался этим и сделал уникальное предложение? Да-да. Те самые карты рассрочки Халва и Совесть, например.
Ведь что такое Халва, например? Грубо говоря, это ведь та же самая карта с льготным периодом, но только банк за вас покупку разбил на ежемесячные платежи и сказал даты, когда и сколько нужно заплатить, чтобы вы уложились в беспроцентный период. Вот и получилась рассрочка.
Давайте подведём итоги.
1. У каждого банка свои условия предоставления беспроцентного периода кредитования. Но почти все модели будут построены на основе тех, которые мы только что разобрали. \
В каждом банке свои даты отчетного периода, будут или нет требования осуществлять частичное гашение долга внутри льготного периода, снятие наличных будет включаться в льготный период или нет и т.д.
2. Если в рекламе написано «50 дней», то это не значит, что эти 50 дней вы безусловно получите при любом раскладе. Нужно знать даты платежного и отчетного периодов. В зависимости от даты покупки у вас может получится не 50 дней, а, например, 40, 35 или 21 день.
3. Обратите внимание, для того чтобы сохранить льготный период вам в некоторых случаях будет необходимо вносить обязательные платежи в течении этого периода. Касается это в основном более длинных грейс периодов — 60, 100, 120 дней.
4. По окончании льготного периода вам нужно будет погасить не только сумму покупки, но и различные дополнительные расходы. Например, комиссии за SMS- информирование, за снятие наличных, за годовое обслуживание карты и прочие.
5. Самый первый льготный период зачастую начинает отчитываться уже от даты получения карты, т.к. в этот день может быть первое списание по карте (как правило за годовое обслуживание), либо это просто предусмотрено правилами банка. Уточняйте даты своих периодов в банке.
6. Если к окончанию льготного периода вы не погасите необходимую сумму задолженности, то вам будут начислены проценты за весь срок пользования деньгам и на всю сумму!
Проценты начисляются на всю задолженность по кредитной карте с первого дня беспроцентного периода и до даты полного погашения задолженности.
Таким образом, если вы погасите сумму долга на 51-й день вместо 50-го то вам будут начислены проценты не за 1 день, а за все 51! После полного погашения задолженности беспроцентным периодом можно воспользоваться снова.
7. Самому рассчитать и учесть все нюансы при пользовании льготным периодом довольно сложно. Поэтому, во-первых, внимательно ознакомьтесь с ежемесячными выписками, формируемыми банком. Если таковых нет, позвоните на горячую линию (как правило формата 8-800-) и узнайте, в какой срок и какую сумму вам нужно погасить чтобы не платить процентов.
8. Вы должны четко понять, что банк — это коммерческая структура и давать всем деньги в кредит без процентов ему не выгодно. Поэтому, не нужно удивляться столь большим количеством всяких условий и нюансов. Ведь если вы не выполните хоть одно, беспроцентного пользования деньгами вам не видать.
Подписывайтесь на канал и узнавайте ещё больше подробностей, интересности и хитростей из мира финансов.
Возможно, у вас есть что рассказать об опыте использования кредитных карт с беспроцентным периодом, пишите об этом в комментариях!
